國家公務員考試申論:對互聯網金融熱的冷思考
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面對如此洶涌的互聯網金融熱，理性的態度應是一方面要充分尊重互聯網金融發展的自身規律，因勢利導積極鼓勵其健康成長;另一方面也要冷靜觀察，正視其中可能出現的風險，通過更嚴格的標準和更有效的監管，規范其發展――
近一個時期，一場前所未有的互聯網金融熱潮正在席卷中國，阿里巴巴發布“余額寶”，新浪發布“微銀行”，騰訊發布微信5.0與“財付通”打通，做游戲的巨人網絡推出“全額寶”，多家基金公司的淘寶直營店陸續開業，各大銀行、保險公司紛紛成立電子互聯網金融平臺。面對如此洶涌的互聯網金融熱，理性的態度應是一方面要充分尊重互聯網金融發展的自身規律，因勢利導積極鼓勵其健康成長;另一方面也要冷靜觀察，正視其中可能出現的風險，通過更嚴格的標準和更有效的監管，規范其發展。
包括互聯網支付、P2P、眾籌融資等種類的互聯網金融，是移動互聯時代金融業創新不可逆轉的大趨勢。截至2013年6月底，我國網民規模達5.91億人，網絡購物網民規模達到2.71億人，網絡購物使用率達45.9%,互聯網已經成為影響我國經濟社會發展、改變人民生活形態的關鍵行業,與各行各業均出現了融合發展趨勢，金融與互聯網“聯姻”勢不可當。在這種背景下，P2P貸款平臺、網絡信貸機構、網絡支付等各式各樣的互聯網觸“金”風生水起。如今，不僅互聯網企業對金融化青睞有加，越來越多的傳統金融企業也已加入到這場金融與互聯網融合的新的“搶灘登陸”之中。據不完全統計，2012年真正從事互聯網支付的企業有97個持有央行支付牌照，還有150多家是預付卡業務，而最近可能還有一批牌照即將發放。
互聯網金融突破了時間和空間的限制，有著傳統金融難以比擬的優勢，不僅迎合了我國互聯網普及和信息消費升級的新趨勢、滿足了消費者和企業希望獲得更加便利金融服務的迫切需要，而且能通過大數據、云計算等手段讓那些無法從銀行貸款的中小企業和個人受惠，通過競爭刺激傳統銀行跟上時代和科技的步伐，最終帶給客戶更好的產品和服務。因此，很多互聯網金融產品一經推出就受到了“追捧”。有報道稱，余額寶上線18天，累積用戶數就超過250萬，存量轉入資金規模達到57億元。
互聯網金融是個新生事物，在凸顯諸多優勢和便利的同時，也存在風險控制的問題。當前，互聯網金融產品及模式創新速度很快，但相當多的互聯網金融公司本身不具備必須的合規機制，缺乏風控能力，監管相對薄弱甚至出現“真空”。也正因為如此，使得個別P2P平臺有機可乘，舉著“創新”旗號行非法吸收公共存款、非法集資之實，累積了不可小視的金融風險。
金融創新往往是把“雙刃劍”。從世界資本市場來看，雷曼兄弟的“迷你債”、“麥道夫理財事件”等的崩潰及國際金融危機的爆發，都無不警示我們，任何創新和發展都要在合法和合規的前提下進行，否則金融創新有可能成為脫韁的野馬，給創新企業自身乃至更大范圍造成損失。促進互聯網金融發展應以史為鑒，不僅要在鼓勵創新上做文章，同時也要在防范風險上做文章，不斷更新規章制度和監管標準，同時還要拿捏好監管的分寸，既防范風險，又不能管得太死，以至扼殺了創新。只有這樣，才能使金融業保持健康發展方向。據悉，一個由央行牽頭的互聯網金融與發展監管小組最近在上海、杭州實地調研，對互聯網金融領頭企業的業務模式、風險體系等進行考察，為待解的發展與監管問題開了個好頭。一定要認識到，只有處理好監管和發展的關系，互聯網金融才有可能真正成為新的增長點。
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