2014年國家公務員考試申論熱點話題:互聯網搶灘金融業
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4.511%，這是“余額寶”在8月12日的“七日年化收益率”。通俗地講，就是互聯網吸納資金的“價格”。原本只為貨物標價，而今也對貨幣標價，網絡時代的金融生態漸現多元。“余額寶”、“微銀行”、微信5.0+“財付通”、“全額寶”……躍過眼花繚亂的名詞與技術，今夏搶灘金融業的互聯網巨頭們，何以賺足了眼球、搶盡了風頭?
盡管未曾冠以“利息”之名，但是更高的收益率、更靈活的兌付方式，已經讓這一新興業態站穩了腳跟。一個直接的激勵，乃是年中階段性的流動性形勢，利好于采取市場化融資模式的互聯網企業。相對仍未放開存款利率上限的銀行“前輩”，“余額寶”上線僅僅18天，便創造出251.56萬用戶與66.01億元資金轉入的不俗戰績，不能不說是金融創新的一場勝利。
有人會問，隨著流動性的逐步寬裕，互聯網金融還會有競爭力嗎?答案已是不容置疑。互聯網金融并不是簡單的高息攬儲，絕不會只存在收益分紅的單一模式，它已向跨境結算、供應鏈金融、基金和保險代銷等全領域開疆拓土，這使得傳統銀行業的主要業務幾乎全面遭遇挑戰。反過來，被瓜分“蛋糕”的傳統銀行業不甘示弱，上浮五年期定存利率，創新“手機錢包”支付手段，硝煙彌漫中呈現出更為充分、更加良性的競爭格局。
抓住金融行業的“缺口”，迎合實體經濟的“胃口”，是互聯網金融異軍突起的基本經驗。這背后，實際上是民間資本對金融業不可逆轉的滲透。這股萌發于基層的“草根”之力，對市場的變化十分敏感，對需求的反應甚為迅捷，從而才有“小草頂起巨石”的自然神話在金融領域的上演。而境內機構開設銀行條件的放寬，民間資本公共投資門檻的降低，這些革故鼎新的“奮力一躍”，都讓市場機制的“穩定器”作用更加彰顯。
跳出金融競爭理解互聯網金融，其立身之本還在于實體經濟的深層呼喚。作為國民經濟的生力軍，嗷嗷待哺的小微企業正在切身感受互聯網金融的貼心服務。無論是阿里金融推出的“3天無理由退息”，還是阿里巴巴推送的貸款信息服務，都讓小微企業親身感受到了互聯網金融“船小好調頭”的天然優勢。國務院日前發布的“關于金融支持小微企業發展的實施意見”明確提出，“充分利用互聯網等新技術、新工具，不斷創新網絡金融服務模式”，更是在政策層面為這一新生事物提供了迅速成長的良機。
正在改變的，不只是資金鏈條的流轉，不只是運營模式的更迭，更可貴的是觀念的重塑與規則的再造。輸出產品與服務的同時，互聯網金融充分體現了“開放、平等、協作、分享”的互聯網精神。有開放，才有國有與民營的同臺競技;有平等，才有體制內外的相得益彰。對市場邏輯的遵循，對法治契約的忠實，應成為全民共享的價值理念。而這，正是互聯網金融輸送給我們的新鮮血液。
法無禁止之處，恰是創新者的樂土，也容易為風險所聚居。眼下，證監會正在核查“余額寶”的補充備案，相關監管規則的完善也在路上。更加尊重市場規律，更好發揮政府作用，離不開市場與政府邊界的厘清。管好該管之事，為創新防控風險;交出不該管之事，讓市場自行積蓄前行的動能，這樸素的道理，又豈止適用于互聯網金融的一時一地?
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